互聯網金融行業分析及產品設計

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本文詳細分析了2010-2018年互聯網金融行業的發展軌跡以及互聯網金融產品的設計和運營模式

一、行業現狀

互聯網金融行業自2010年以來,一直處于爆發式野蠻生長狀態,并于2015年達到最高潮。

但因市場不規范、大量公司違規操作、市場反應劇烈(暴雷)等原因,國家監管部門對互金行業進行強監管,互金行業逐步走向成熟。

市場由千家公司廝殺走向龍頭企業主導局面,28效應明顯,強者越強弱者愈弱。

從這幾年的監管措施來看,監管逐年加強,條文措施更加嚴厲。

有感互聯網金融發展失控,監管部門于當年12月28號發出《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法(征求意見稿)》,此舉拉開國家監管的序幕。

大概8個月后,《網絡借貸信息中介機構業務活動暫行管理辦法》于2016年8月24日發出,該辦法要求各個互金公司在12個月過渡期內進行清理整頓。

經過大半年清理整頓,監管部門積累了豐富的行業經驗,于2017年6月28日再次發出《于進一步做好互聯網金融風險專項整治清理整頓工作的通知》,根據實際需要,互金公司的規范整頓時間被延遲到2018年6月。

同年8月25日,銀監會官網發布了《網絡借貸信息中介機構業務活動信息披露指引》,該項指引與2016年8月24日發布的《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》、《網絡借貸信息中介機構備案登記管理指引》、《網絡借貸資金存管業務指引》共同組成網貸行業“1+3”(一個辦法三個指引)制度體系,網貸行業法律法規趨于成熟。

隨后,為進一步整頓市場,維護廣大投資者權益,監管部門連續發出多項具體要求:

2017年11月21日發出暫停批設網絡小貸公司的通知。

2017年12月1日發出整頓現金貸業務通知,終結了現金貸業務。

2017年12月8日57號文厘清了資金存管、債權轉讓、現金貸等細節問題。

2018年3月20日規范要求切斷第三方支付機構與銀行的直連,之后銀行不會再單獨直接為第三方支付機構提供代扣通道。

2018年3月29日的29號文要求P2P備案公司禁止從事互聯網資管業務。

18年是P2P行業低谷時期,較多P2P公司暴雷、清盤、退出,共涉及資金達到千億,其中最為惡劣的是唐小僧、善林金融等等公司。即便如此,大部分龍頭企業仍然在良性運作,資產優良,資金運作安全。

互金行業的發展就是一部野蠻生長到合規運作的過程,任何公司都需要遵守國家的法律法規,我們互金從業者尤其要注意這點,產品的各項設計都應合規合法,否則定會給企業帶來災難。

具體法律法規見本文末章節。

二、產品分析

為避免作出商業性誘導或引起平臺質疑,本文不作競品分析。另外因目前產品大多千篇一律,本文只對市面上交易額靠前的主流平臺產品進行部分功能分析。

2.1 產品總體分析

2.1.1 交易額排名

市面上已有的產品基本上大同小異,根據網貸之家數據, 2018年8月份排名靠前的網貸理財平臺如下:

陸金服的成交量最高,超過一百億(陸金服已轉型互聯網資管),純P2P業務中紅嶺創投業務量也接近百億,這說明龍頭互聯網金融公司的比重相當大。

2.1.2 業務分析

互聯網金融平臺的業務操作和資管很像,基本也是募投管退等操作:

  • 募:出借人出借資金
  • 投:出借人資金進入借款標的
  • 管:管理標的,跟進借款人情況
  • 退:借款人還款,出借人提現,雙方退出

但互金平臺和資管不一樣的是:資管大多以股票/債權/大額定期存管為主,盈利主要依托于管理人的資金操作水平,而互金平臺以借款為主,盈利主要取決于借款人的還款能力。

P2P平臺說到頭只做一件事,就是撮合交易:一是讓用戶借錢,風控尤為重要(缺錢的人很多);二是讓用戶出借,年利率和退出機制尤為重要,否則用戶要么覺得利率低不愿投,要么覺得不容易退出不愿意投。

下面主要從理財端和借款端作簡單分析,兩端分開有以下部分原因:一是目前銀行存管中的出借人/借款人身份不可兼得;二是理財和借款業務流程不同。即便是一個app包含兩種身份登陸及產品使用流程,但嚴格來講還是屬于兩個不同產品。

2.1.2.1 理財端

從資金產品設計上來看,除了散標投資,大部分平臺增加了智能投標。

早期標的金額數目較大,后來市場份額逐漸穩定,爆發式增長不再,大額標的流標很多,很多平臺逐漸使用小額標的。但隨之而來的問題就是散標數量多,用戶操作麻煩。為提升用戶體驗,許多平臺設計了輔助投標工具,消滅用戶的選擇困難癥。

部分智能投標的標的存在期限錯配的情況,如果市場存在資金流動性?;?,平臺可能出現短期擠兌。

除去期限錯配的風險,智能投標可以將投標資金分散化,即便發生某一客戶違約,用戶也能拿到大部分資金,這對用戶百利而無一害。對于幾乎所有的產品,鎖定期結束后,用戶都可以在債權轉讓專區進行債權轉讓(平臺基本上不保證轉讓時效)。

轉自團貸網

轉自麻袋理財

從資產產品設計來講,大部分平臺單一資產數額較小,普遍在千級或萬級.

紅嶺創投的資產數額較大,因為它以房產抵押為主,該類資產的信用分較高,但房市不景氣時可能會引發違約風險.

你我貸、小贏網金等平臺的資產以小額消費金融為主,該類平臺更需關注本平臺的風控能力。

你我貸風控聲明

從運營上來看,理財端的運營方式主要包括增信和提升年化收益率等。

增信方案有很多,比如有部分公司作網上知識普及或者社區或接入擔保公司,前段時間暴雷的某一個公司開設計了遠程辦公監視功能,給投資者以公司健康運作的信心。

提升年化收益率的方法就很多,比如加息券/代金券/現金券等,最簡單的就是加息券。

加息的噱頭有很多,比如平臺年慶/國慶豪禮/陽光六月/雙十一等,代金券和現金券對于用戶理解稍微有點難度,直觀感受不如加息券強。

除發放加息券,平臺一般都會增加福利/商城等環節,投資滿一定額度或期限會有一定獎勵。

2.1.2.2 借款端

直白的講,借款端用戶目的是從平臺拿到錢,所以流程較理財端也要繁瑣一些。

借款大體流程是:填寫資料->提交申請->貸前風控->面簽->放貸;放貸后還有 還款->貸后風控->催收。

貸款主要分有抵押貸款和無抵押貸款兩種,有抵押貸款中以房抵貸為例,其流程是:申請->提交材料->下戶->批復貸款->公證->抵押->開戶放款。

無抵押貸款以小額現金貸或小額消費金融貸款為例,基本流程是:線上填寫資料->貸款申請->大數據/人工風控->放貸;如果客戶情況特殊,還有可能會進行電話回訪和線下調研。

借款和理財一前一后,借款申請正式通過后就可以在理財端上標,而理財端募集完整資金后再轉移到借款端流程,借款端還款后再回到理財端提現流程,整體來講借款在前,理財在后。

對互金平臺來講,借款又叫資產,資產是帶來額外現金流的東西,借款人的利息cover了平臺和出借人的收益。

所有客戶的還款能力是風控考慮的關鍵,設想一個客戶,無抵押借貸大量資金,如果沒有任何還款能力缺可以成功借貸,那出借人肯定本金打水漂。所以風控控的就是借款人的還款能力。

如下所示,目前較為主流的平臺的流程如下所示:

宜人貸借貸流程

中騰信借貸流程

平安借貸流程

目前互金平臺的資產主要以無抵押小額貸款為主,也有不少平臺以大額有抵押貸款為盈利突破點。

紅嶺創投有不少大額房抵貸標的,如下所示:

無抵押貸款中比較普遍的是公積金/壽險/房貸/信用卡模式無抵押貸款,客戶經理會使用某種算法估算用戶每月還款水平及負債,給出一定的貸款額度。

宜人貸產品

平安好貸產品

2.1.3 合規分析

2.1.3.1 實名認證/銀行存管

實名認證、銀行存管不再贅述,這些已經是行業基本要求。

2.1.3.2 信息披露

信息披露是《網絡借貸信息中介機構業務活動信息披露指引》明確指出的,目前排名靠前的大型互聯網金融公司都做得不錯,如下所示:

2.1.3.3 產品設計

理財端產品最好不要出現出借人和借款人期限錯配的情況,但根據上海整改驗收指引第28條提示,“在產品名稱中標明持滿一定時間方可轉讓、同時已充分向出借人提示流動性風險并由出借人事先書面確認”,表明如果標注了鎖定期限和流動性風險后,可以進行該類產品銷售。

如麻袋理財的月息通產品:

借款端產品各個公司的內控合規不一樣,在這里沒法細說,但類似于現金貸這種高額利率是法律明確規定禁止的。

2.1.3.4 其他合規點

如上海整改驗收要求禁止標記預期收益率,目前統一使用的話術是協議年利率或歷史收益率。

另外因部分爆雷平臺也接入了銀行存管,部分銀行要求互金公司不可用銀行存管來增信。

2.2 IT產品設計說明

2.2.1 產品功能思維導圖

目前排名靠前的平臺web或app的樣式及功能設計相差不會太大,大概功能為一下所示:

2.2.2 產品信息架構思維導圖

以App為例。

2.2.2.1 理財端

2.2.2.2 借款端

2.2.3 產品示例

下面以拍拍貸理財端和宜人貸借款端為例說明市場上的平臺及其業務;類似于登錄/注冊/活動等等類似功能和頁面分布以及UI交互不贅述。

2.2.3.1 理財端

以拍拍貸為例,App分為首頁/投資/發現/我的四大??椋?/p>

  • 拍拍貸首頁主要有活動位/新手引導/投資列表/平臺披露都數據,簡潔清新,以提升用戶體驗為主
  • 投資列表分自動投標/散標/債券轉讓三部分,屬于常規業務
  • 發現頁面有邀請/推薦/簽到/活動/論壇等等???,屬于日常運營業務
  • 賬戶則有銀行卡管理/投資數據/資金管理/帳單等

總體而言,拍拍貸頁面和功能布局較為中正,以提升用戶體驗和滿足合規管理為主。

2.2.3.2 借款端

以宜人貸為例,App分為首頁/幫助/我的/更多4個???,具體如下:

主頁信息主要包括活動位/1*4快捷信息入口/產品列表;

幫助頁主要展示用戶使用的疑難問題,該功能頁對用戶非常友好;

我的頁主要展示我的賬戶信息和借款記錄,銀行存管/實名認證/密碼設置都在該頁面;

更多頁面放了一些增信信息及福利/推廣功能。

點擊公積金產品,我們可以看到產品信息頁及申請按鈕,可想而知接下來就是資料填寫和審批過程。

三、產品設計示例

3.1 前言

本章節主要設計借款端和理財端的原型,并做些簡單分析,為互金朋友提供些參考。

3.2 一些關鍵點

互聯網金融產品和其他非金融產品不一樣的特點是:合規為重。

互金APP產品主要包含兩種產品:金融產品和功能產品。

金融產品在借款端是貸款產品,類似于房抵貸/消費貸,在理財端是理財產品,類似于散標/自動標/債權轉讓,功能產品即app store或Android市場上的app。

貸款端金融產品設計時需考慮貸款的利率/期限/壞賬率/風控標準,壞賬率和風控標準的判斷需要一定的專業經驗,如果數據量較大,也可以使用大數據做一定的壞賬分析。

理財端金融產品設計時需考慮協議年利率/出借期限等等,一般活動期間都有較大的加息力度,所以只需要確認產品盈利極限利率即可。

金融產品設計實際上屬于金融產品經理的職責范圍,我們下面具體講解功能產品設計。

合規要求對產品設計有部分影響,簡單舉例如下:

3.2.1 實名認證/銀行存管

《網絡借貸信息中介機構業務活動暫行管理辦法》明確要求網絡出借人和借款人實名認證。

銀行存管已經是網絡出借和借款的基本要求。

3.2.2 信息披露

《網絡借貸信息中介機構業務活動信息披露指引》明確指出互聯網金融公司應披露一下信息:

  • 備案信息:包括備案登記、電信業務經營許可、資金存管、公安機關核發的網站備案圖標及編號、風險管理等信息
  • 組織信息:包括工商信息、股東信息、組織架構及從業人員概況、分支機構工商信息、官方網站、官方手機應用及其他官方互聯網渠道信息
  • 審核信息:包括上一年度的財務審計報告、經營合規重點環節的審計結果、上一年度的合規性審查報告

平臺應當及時向出借人披露的信息內容,其中一條要求披露:

“截至借款前6個月內借款人征信報告中的逾期情況、借款人在其他網絡借貸平臺借款情況”。

總結:

  1. ?互金公司官方web或app都應對本司的備案信息、組織結構進行披露;
  2. ?互金公司因在web或app上公布當年財務報告;
  3. ?標的設計時應做好完備的信息披露,至少要披露借款人的借款要素信息;
  4. ?互金公司官方web或app應及時披露季度業績報告。

3.2.3 風險評級

不同投資者的風險偏好不一樣,為合規合法,平臺最好設計風險評級問卷。

3.2.4 文案提示

平臺web或app話術應通過法律合規部門要求,防止被勒令整改。

3.3 借貸端流程及功能設計

借貸端用戶分借款人和業務員兩類。我們認為,對于貸款金額較大,流程稍微繁瑣的貸款產品,業務員也需要登錄借貸端前臺進行資料填寫和操作。

根據是否需要業務員使用借貸端,我們可以把借貸端產品定為ToB(業務員和借款人都是用戶)和ToC(只有借款人是用戶)兩種。

3.3.1 ToB

3.3.1.1 簡易流程

資產端前臺用戶包括業務人員和借款人兩種,業務員幫借款人錄完資料并提交風控通過后,借款人完成借款確認及存管設置工作,具體如下所示。

因部分銀行要求用戶需提前充值手續費,系統可設計由借款人自己提前充值,也可以由平臺自己墊付,以下流程假設借款人墊付借款手續費(合規考慮)。

下面主要介紹借業務人員/借款人/后臺頁面。

3.3.1.2 業務人員頁面

3.3.1.2.1 注冊/登錄

以下分別是注冊/賬號登錄/驗證碼登錄頁面:

為提升用戶體驗,登錄頁面會把未注冊用戶主動引導到注冊頁面上。

賬號登錄引導:

密碼登錄引導:

以上流程適用于其他流程的登陸/注冊,后續不再贅述。

3.3.1.2.2 首頁

首頁具體分布如下所示:

點擊申請資金,進入申請流程:

選擇產品->選擇客戶->提交申請->完成放款->貸后還款

點擊訂單詳情,可以看到具體訂單數據。

訂單狀態可以分為:機審未通過/待復審/復審未通過/待放款/已放款/待還款/已逾期/已結清,其中機審未通過/待復審/復審未通過/待放款/已放款的頁面格局。

如下所示:

待還款/已逾期/已結清的頁面新增還款計劃如下所示:

3.3.1.2.3 借貸/應用/我的

點擊首頁正下方的“借貸”選項卡,進入產品列表,選擇產品進入產品申請頁面。

點擊首頁正下方的“應用”選項卡,進入應用頁面,應用部分可以放置可配置九宮格,基本都可以做成H5頁面形式,對于一些固有的功能,可以做成原生態。

以我的客戶為例,點擊我的客戶,進入客戶管理頁面,點擊客戶名片,進入客戶信息頁面。

點擊首頁正下方的“我的”選項卡,進入我的頁面。

3.3.1.2 借款人頁面

ToB業務以業務人員操作為主,借款人可以通過借貸端APP或者網頁/h5鏈接直接登錄操作,簡化版本的頁面如下所示,具體布局根據入口端變化。

3.3.1.3.1 借款記錄

點擊借款,查看借款訂單:

選擇借款訂單,點擊確定,進入借款操作流程:

設置銀行存管->設置交易密碼->充值保證金->簽署電子借款合同->募集資金

3.3.1.3.2 銀行存管

具體頁面如下所示,銀行存管:

3.3.1.3.3 設置交易密碼

3.3.1.3.4 充值手續費

3.3.1.3.5 簽署電子合同

3.3.1.3.6 募集資金

點擊提現,打開頁面(存管行api),完成提現流程。

如果用戶需要還款,可以進入借款記錄查看訂單詳情進行還款,或者在頁面增加“我要還款”按鈕及引導頁面,具體不再詳述。

銀行存管/提現/充值等頁面,基本都是從存管行拿到的api,第三方互聯網金融平臺不需要單獨設計。

3.3.1.4 風控頁面

許多專業公司的風控花樣很多,本節僅僅做個簡單的示例:機審->人工審核。

具體示例原型頁面如下:

3.3.1.4.1 初審

以下包含了待初審和初審未通過數據:

3.3.1.4.2 復審

點擊審核,彈出審核信息頁,包含待審核信息,進行審核即可。

3.3.1.4.3 已放款

記錄已放款數據:

3.3.2 ToC

3.3.2.1 簡易流程

3.3.2.2 產品原型

ToC端產品用戶以借款人為主,具體頁面可以將ToB端產品頁面拆開進行組合,具體不再贅述。

3.4 理財端流程及功能設計

3.4.1 簡易流程

理財流程已包含在上述借貸完整流程圖里,簡單描述即:

開通銀行存管->設置交易密碼->充值->簽署電子合同->投標->到期提現

3.4.2 投標人頁面

3.4.2.1 注冊/登錄

該流程和ToB端類似,唯一區別是,注冊完畢后,系統會提示用戶進行銀行存管設置(如果用戶沒有完成銀行存管設置)。

3.4.2.2 首頁

一般首頁都會放置高利率新手標來吸引客戶,以及信息披露等方式來增信。

除此之外,對于用戶來講,投資和買商品的方式相似,所以理財端和電商APP布局有相似之處。

如下所示,首頁從上往下依次可以設計成banner位/信息披露/2*4方格信息位/投資標:

3.4.2.3 投資/福利/我的

點擊首頁正下方的“投資”選項卡,進入產品列表,選擇產品進入產品頁面:

福利的頁面可以放置一些商場/游戲/加息標專區/活動專區等等信息位,我的頁面放置個人信息設置,投資標的數據等等。

其中個人信息設置里面包括APP密碼修改,銀行存管設置,銀行存管銀行卡設置以及銀行卡更換等等功能,具體不再贅述。

3.4.3 標的詳情

用戶點擊標的,可以進入到標的詳情,具體如下,主要要包含標的的期限/起投金額/年化利率等等參數,根據合規要求,還要包含借貸項目詳情/出借記錄/資產說明/還款計劃等等數據。

3.4.3.1 出借面板

3.4.3.2 標的詳情

3.4.3.3 資產說明

3.4.3.4 還款計劃

3.4.3.5 常見問題

3.4.4 出借流程

3.4.4.1 進入出借頁面

進入該頁面時,用戶如果沒有進行銀行存管,點擊立即出借,會出現提示進行銀行存管設置的彈窗。

3.4.4.2 開通銀行存管

點擊標的,進入標的詳情,提示銀行存管:

3.4.4.3 設置交易密碼

3.4.4.4 簽署電子合同

出借人只用簽署一次電子合同,后續所有的合同簽署都是系統協助簽署。

3.4.4.5 充值

賬戶如果資金不夠,系統提示用戶充值到存管賬戶,該頁面調用存管行api。

3.4.4.6 提現

完成出借到期后提現,該頁面同樣調用存管行api。

3.4.5 后臺頁面

后臺頁面保存每個標的具體信息,包括資產信息,標的信息等,具體操作和電商后臺有類似之處(標的上下架和商品上下架很相似),不再贅述。

四、備注——歷次重要法律法規

4.1 2018.8.20關于開展 P2P 網絡借貸機構合規檢查工作的通知(108條)

本次合規檢查要求,重點關注以下十個方面:

  1. 是否嚴格定位為信息中介,有沒有從事信用中介業務;
  2. 是否有資金池,有沒有為客戶墊付資金;
  3. 是否為自身或變相為自身融資;
  4. 是否直接或變相為出借人提供擔?;虺信當1靖斷?;
  5. 是否對出借人實行了剛性兌付;
  6. 是否對出借人進行風險評估并進行分級管理;
  7. 是否向出借人充分披露借款人的風險信息;
  8. 是否堅持了小額分散的網絡借貸原則;
  9. 是否發售理財產品募集資金(或剝離到關聯機構發售理財產品);
  10. 是否以高額利誘等方式吸引出借人或投資者加入。

4.2?2018.3.29關于加大通過互聯網開展資產管理業務整治力度及開展驗收工作的通知(29號文)

包括銀行理財、信托、保險、基金(公募、私募)、券商資管、金交所產品等都屬于資產管理范疇,29號文堵死了P2P開展資管業務的后路,需要開展互聯網資管要持牌經營,接受監管。

互聯網資管和網絡借貸只能二選一:若想獲得P2P備案,必須斬斷互聯網資管業務;但對于那些一開始就從事票據、供應鏈金融的互聯網平臺,如果放棄P2P備案的幻想,未必沒有出路。

4.3 2018.3.20關于非銀行支付機構網絡支付清算平臺渠道接入工作相關事宜的函(42號文)

文件同時要求6月30日前,所有第三方支付機構與銀行的直連都將被切斷,之后銀行不會再單獨直接為第三方支付機構提供代扣通道。

這次銀行支付端口關停,首當其沖受影響的是互聯網金融公司,多家P2P公司及消費金融公司發布公告提醒用戶更換銀行卡。

被關停的支付端口主要是快捷支付和代扣,線上的支付方式主要有三種:網關支付、快捷支付、代扣。

網關支付中第三方支付平臺只起到跳轉作用,跳轉至銀行網銀支付頁面,用戶通過網銀完成支付,快捷支付過程中用戶只需要輸入第三方支付平臺的支付密碼即可交易。

代扣則是在不需要用戶進行任何操作的情況下第三方支付公司直接從用戶銀行卡中扣除費用。

我們常說的無卡支付,就是這后兩者。

理財端影響可以接受,但借款端被直擊要害。因為部分借款人主動還款意愿低,消費金融公司等借款平臺高度依賴第三方支付的代扣業務,直接從借款人銀行卡扣款。

4.4 2018.1.19深圳市網絡借貸信息中介機構整改驗收指引表 VS 2018.1.8上海市網絡借貸信息中介機構合規審核與整改驗收工作指引表

  • 逾期罰息:上海: 設定高額逾期利息、滯納金、罰息等(各類逾期罰息、費用之和一般不應超過銀行信用卡逾期的罰息水平)(銀行信用卡中心逾期利率按照日利率0.05%計算(年化18.25%),另外還要收取滯納金(最低還款額未還部分的5%))。深圳:設定高額罰息、滯納金、罰息或者其他費用等不得超過年利率24%
  • 資金存管:深圳市整改驗收指引未提及屬地化要求,而上海市有該要求
  • 營銷手段:只能進行電子渠道營銷
  • 利率:禁止使用預期收益率,現在一般使用歷史收益率或協議年利率
  • 定期與債權轉讓對接:禁止“以活期、定期理財產品的形式對接債權轉讓標的”,深圳最嚴厲,而上海有一定認定空間

4.5 2018.1.8上海市網絡借貸信息中介機構合規審核與整改驗收工作指引表

強調對出借人的風險評估和分級管理:網貸投資人“不是想買就能買,不是想買多少就買多少。禁止互金涉足首付貸、贖樓貸。

4.6?2017.12.8關于做好P2P網絡借貸風險專項整治整改驗收工作的通知(57號文)

《通知》在8.24《辦法》的基礎上進一步厘清了資金存管、債權轉讓、現金貸等細節問題,解決了很多懸而未決的問題。監管思路保持一致,繼續強調網貸平臺的信息中介屬性,堅持小額分散、線上經營等的原則,對違規平臺表達了堅決取締的決心

具體說明

對于2016年8月24日后新設的P2P平臺,本次網貸整治期間原則上不予備案登記。

此外,對于自始未納入本次整治的各類機構,在整改驗收期間提出備案申請的,各地整治辦不得予以進行驗收及備案登記。

對于《P2P管理暫行辦法》規定的十三項禁止性行為及單一借款人上限的規定,P2P自2016年8月24日不再違反,相應存量業務未化解完成的P2P不得備案登記。

對于開展過涉及首付貸、校園貸及現金貸等有業務的P2P,應暫停新業務,逐步壓縮存量,否則不予備案。

4.7?2017.12.1 關于規范整頓“現金貸”業務的通知

終結現金貸模式。

4.8 2017.11.21關于立即暫停批設網絡小貸公司的通知

各級小額貸款公司監管部門一律不得新批設網絡(互聯網)小貸公司,禁止新增批小貸公司跨?。ㄇ?、市)開展小額貸款業務。

4.9 2017.8.25網絡借貸信息中介機構業務活動信息披露指引

8月25日,銀監會官網發布《網絡借貸信息中介機構業務活動信息披露指引》(下文簡稱“信披指引”),至此,P2P網貸行業銀行存管、備案、信息披露三大主要合規政策悉數落地。

銀監會方面表示,該信披指引與2016年8月24日發布的《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》、《網絡借貸信息中介機構備案登記管理指引》、《網絡借貸資金存管業務指引》共同組成網貸行業“1+3”(一個辦法三個指引)制度體系。

具體信息披露

  • 備案信息,包括備案登記、電信業務經營許可、資金存管、公安機關核發的網站備案圖標及編號、風險管理等信息
  • 組織信息,包括工商信息、股東信息、組織架構及從業人員概況、分支機構工商信息、官方網站、官方手機應用及其他官方互聯網渠道信息
  • 審核信息,包括上一年度的財務審計報告、經營合規重點環節的審計結果、上一年度的合規性審查報告

平臺應當及時向出借人披露的信息內容,其中一條要求披露

“截至借款前6個月內借款人征信報告中的逾期情況、借款人在其他網絡借貸平臺借款情況”。

整改時間要求

已開展網絡借貸信息中介業務的機構,在開展業務過程中存在不符合本指引要求情形的,應在本指引公布后進行整改,整改期自本指引公布之日起不超過6個月。

逾期未整改的,按照《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》及《網絡借貸信息中介機構備案登記管理指引》的有關規定執行。

4.10?2017.6.28 關于進一步做好互聯網金融風險專項整治清理整頓工作的通知

整改驗收需在2018年6月底前完成,要實現互金從業機構數量及業務規模雙降。

4.11?2017.5.9上海市網絡借貸信息中介機構事實認定與整改工作指引表(145條)

活期被禁,禁止出借人和借款人期限錯配。

4.12 2016.8.24網絡借貸信息中介機構業務活動暫行管理辦法

《暫行辦法》作出了12個月過渡期的安排。

網絡借貸信息中介機構不得從事或者接受委托從事下列活動:

  • 為自身或變相為自身融資
  • 直接或間接接受、歸集出借人的資金
  • 直接或變相向出借人提供擔?;蛘叱信當1頸O?/li>
  • 自行發售理財等金融產品募集資金,代銷銀行理財、券商資管、基金、保險或信托產品等金融產品
  • 開展類資產證券化業務或實現以打包資產、證券化資產、信托資產、基金份額等形式的債權轉讓行為

?借款要求:

同一自然人在同一網絡借貸信息中介機構平臺的借款余額上限不超過人民幣20萬元;同一法人或其他組織在同一網絡借貸信息中介機構平臺的借款余額上限不超過人民幣100萬元;同一自然人在不同網絡借貸信息中介機構平臺借款總余額不超過人民幣100萬元;同一法人或其他組織在不同網絡借貸信息中介機構平臺借款總余額不超過人民幣500萬元。

4.13 2015.12.28網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法(征求意見稿)

拉開P2P監管序幕。

明確提出不得吸收公眾存款、不得歸集資金設立資金池、不得自身為出借人提供任何形式的擔保等十二項禁止性行為,有18個月整改過渡期。

4.14?2015.7.18互聯網金融指導意見

鼓勵互金發展,對網貸進行解釋:

網絡借貸包括個體網絡借貸(即P2P網絡借貸)網絡小額貸款。個體網絡借貸是指個體和個體之間通過互聯網平臺實現的直接借貸。

在個體網絡借貸平臺上發生的直接借貸行為屬于民間借貸范疇,受合同法、民法通則等法律法規以及最高人民法院相關司法解釋規范。個體網絡借貸要堅持平臺功能,為投資方和融資方提供信息交互、撮合、資信評估等中介服務。

個體網絡借貸機構要明確信息中介性質,主要為借貸雙方的直接借貸提供信息服務,不得提供增信服務,不得非法集資。

網絡小額貸款是指互聯網企業通過其控制的小額貸款公司,利用互聯網向客戶提供的小額貸款。

網絡小額貸款應遵守現有小額貸款公司監管規定,發揮網絡貸款優勢,努力降低客戶融資成本。

網絡借貸業務由銀監會負責監管。

 

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評論
歡迎留言討論~!
  1. 這流程圖的圖片實在是模糊 :arrow:

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  2. 寫的不錯 就是圖片實在是看不清

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  3. 可加VX交流嘛?

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  4. 很認真的看完啦,希望繼續更新文章

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  5. 能分享一下后臺的設計嗎

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  6. 求微信

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  7. 詳細

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  8. 存管后面拼的還是風控

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  9. 寫的很詳細,點個贊

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  10. 感謝分享,學習了 ;-)

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  11. 能加微信和你多聊聊嗎?我是剛入行互金圈的

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  12. 請問,你這個產品模版設計是用的什么軟件呢?

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    1. 不都是axture嘛。。

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    2. 我是小白,捂臉???♂?

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  13. 文章挺長的,花了不少時間吧,先收藏再慢慢看,哈哈

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    1. 還行,都是慢慢積累的~~~

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